消除不良信用记录需要2年还是5年

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。担保贷款是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。担保贷款是指借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金;保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。担保贷款就是根据借款合同或借款人约定用借款人的财产或第三人财产为贷款保障，并在必要时由第三人承担连带还款责任的一种贷款。

“不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年”，需要注意的是这个5年的期限是从实际还款日开始，而非应还款日，超过5年的逾期记录将会自动消除。在5年内，要消除不良信用记录可参考以下方法：　　1.及时还款，形成新的良好记录：此后保持良好的还款习惯，这样不好的记录将被好的记录覆盖，从而形成新的、好的信用记录。　　2.对征信中心（分中心）提出异议：如果个人对信用记录有异议，可携带本人有效身份证，向当地央行征信中心提出异议申请，待央行核实确实存在错误的，则会根据调查结果给予修正。　　3.对放贷机构（银行）提出异议：如果是因银行原因造成个人信用记录不良，应提供相关证据及时与“涉事”银行联系，并要求其将不良记录消除。