个人住房抵押担保贷款业务,是指贷款给购 买商品房的借款人交付购楼款,取得所购商品 房 的抵押权,再由借款人每月定期向贷款银行还本 付息的一种贷款方式。
其贷款原则是: 先存后贷、 存贷结合、专款专用、抵押加保、按月均还。
(一)参加住宅储蓄
借款人在本行指定储蓄部门开立住房储蓄专户, 存足自付部分购 房款。
(二)签订购房合同
借款人到房地产开发公司,购买有本行承诺提 供按揭贷款的商品 房,签订《房屋买卖合同》或 《房地产预售契约》,交付定金;
(三)借款申请
借款人到本行信贷部门,申请个人住房贷款,向 本行领取并填写贷款 申请书,并提交下列资料:
1、合法的身份证明文件,包括户口本、居民身 份证和其 他有效居留证件;
2、有效的购房合同或协议书,及定金证明;
3、本行认可的 部门出具的借款人稳定经济收入 证明,或借款人偿债能力证明;
4、本行住房储蓄存 折或单据;
5、本行要求提供的其他文件或资料。
(四)审批贷款
本行房地产信贷部门根据借款人提供的资料,对 借款人的偿债能力进 行调查和审查,经审批同意后, 向借款人发出《承诺贷款通知书》,通知借款人办 理有关 贷款手续。
(五)办理贷款手续
贷款申请经批准后,贷款银行要求借款人办理有 关手续:
1、与本行及保证人(发展商)签订《购房抵押 担保贷款合同》,并办理合同公证;
2、办理有关的房产保险,并把保单交由本行保 管;
3、办理房产抵押登记或备案手 续;取得《房地 产权证》、《他项权利证》后,交由本行保 管;
4、签订《付款授 权书》,委托本行向发展商划 付购房款;
5、有关手续办妥后,本行向借款人发放个 人住 房贷款,并将其住房储蓄存款及贷款,以购 房款的名义直接划付到发展商的帐户上。
(六)偿还贷款本息 借款人以按月均还、先息后本的方式偿还贷款本 息,计算公式:
1、借款人每月还款采用划帐方式。借款人在本 行开立活期储蓄存款帐户,保留 一定余额, 委托本行每月从该帐户中直接扣收当月应还 贷款本息。
2、经本行同意, 借款人可提前偿还全部借款, 但已计收的利息不作调整。
3、如借款人储蓄帐户的余 额不足以偿还当月贷 款本息,本行将按贷款合同规定计收逾期利 息。
4、如借款人不 按贷款合同规定偿还贷款本息, 本行有权依法处置抵押物,偿还借款人所欠 的贷款本息。
(七)注销房产抵押登记
借款人还清贷款全部本息及有关费用后,本行 返还借款人抵 押的房产产权凭证,注销房产抵 押登记。
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