金融借款调解案，助银行与被告达成分期还款协议

在2025年4月的一场金融借款合同纠纷调解现场，气氛紧张而凝重。项婷律师代表原告XX银行，对面是表示经济困难、希望分期还款的被告程X和肖X夫妇。

事情要追溯到2015年11月18日，被告程X与XX银行所属支行签订《个人借款合同》，借款10万元，期限36个月，期内年利率9.72%，逾期加收50%罚息。被告肖X签订《夫妻共同还款承诺书》，承诺该借款为夫妻共同债务。同日，双方还签订《抵押合同》，以名下位于麻城市XX的房屋提供抵押担保并办理了抵押登记。银行于2015年11月20日发放贷款。后来借款展期至2022年11月20日，可贷款到期后，两被告仅偿还了部分利息，尚欠本金10万元及自2022年3月30日起的利息。银行多次催收无果，无奈诉至法院。

项婷律师接受委托后，迅速展开工作。她先全面梳理合同及履约证据，将《个人借款合同》《夫妻共同还款承诺书》《抵押合同》、借款凭证、还款明细、抵押登记证明等整理出来，形成完整的证据链，清晰证明了借贷合意、款项交付、抵押担保及欠款事实。

在了解到两被告虽对借款无异议，但因经济困难希望分期还款的情况后，项婷律师针对被告的调解意愿制定策略。她评估认为，被告有还款意愿但一次性偿付能力不足，而抵押房屋价值足以覆盖债权，接受分期还款方案既能快速结案、避免执行风险，又能保留抵押权作为最终保障。

在调解过程中，项婷律师努力争取对原告有利的条件。她明确提出分期还款计划，要求被告在2025年11月20日前偿还本金5万元及相应利息，2026年4月20日前偿还剩余本金5万元及相应利息。同时，她坚持保留抵押权及优先受偿权，约定如被告任一期未按时还款，原告可就抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。并且，她成功争取到诉讼费由被告承担。

然而，调解并非一帆风顺。被告起初对于还款时间和金额的安排有所顾虑，担心无法按时履行。项婷律师耐心地与被告沟通，解释分期还款方案已经充分考虑了他们的经济状况，同时强调按时还款的重要性以及违约的后果。经过多次沟通和协商，被告最终认可了调解方案。

最终，双方在法院主持下达成调解协议，法院出具民事调解书予以确认。这一结果实现了双赢，被告获得了分期履行的宽限，而原告则快速获得了具有强制执行效力的调解书，节省了时间和诉讼成本。调解书明确载明，如被告未按约还款，原告有权对抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿，为原告提供了可靠的最终清偿保障。案件受理费减半收取1150元，由两被告负担，原告无需承担额外费用。而且，调解协议中明确利息“按合同约定计算”，即期内利率9.72%、逾期利率14.58%，未作任何让步，维护了银行的利息收益。

从后续情况来看，被告按照调解协议开始履行还款义务，银行的债权得到了有效保障。这起案件的成功调解，体现了项婷律师在处理金融借款合同纠纷时的专业能力和高效服务，也为类似案件的解决提供了有益的参考。