汽车贷款逾期追债马洁律师分期和解助客户化解危机

金融借贷领域，贷款逾期后的追债纠纷屡见不鲜。当金融机构强势追债时，借款人往往处于被动地位，面临车辆被强制执行和个人信用受损的风险。那么，这种情况下，借款人该如何维护自己的权益呢？甘肃胜友律师事务所的马洁律师代理的一起汽车金融贷款逾期案件，给出了实战答案。

2022年9月，被告孙某因购车需要，与原告某汽车金融有限责任公司签订了《汽车抵押贷款合同》，贷款金额为111,000元，孙某以其购买的汽车作为抵押担保。合同签订后，原告依约发放了贷款。然而，孙某未能按期足额偿还贷款本息，导致贷款逾期。截至2025年12月26日，孙某尚欠原告贷款本金82,116.96元、贷款利息3,883.04元，合计86,000元。原告遂向某市人民法院提起诉讼，请求判令孙某归还上述欠款本息，并要求孙某未履行付款义务时，对其抵押车辆行使抵押权。孙某委托甘肃胜友律师事务所的马洁律师作为诉讼代理人。

律师破局策略

原告方认为，孙某与他们签订了合法有效的贷款合同，孙某未能按时还款，构成违约，理应归还欠款本息，并承担抵押车辆的抵押权。

马洁律师则进行了有力的法律反击：

1.法律依据引用：依据相关金融借贷法规，借款人确有还款意愿但暂时资金困难的情况下，应给予一定的还款宽限期和合理的还款方案。

2.还款能力分析：孙某目前经济状况紧张，难以一次性付清全部欠款。但孙某有稳定的收入来源，具备分期还款的能力。

3.合同履行情况：孙某并非恶意拖欠贷款，而是由于一些客观原因导致暂时无法按时还款。这种情况下，强行行使抵押权可能会给孙某带来更大的经济困难，也不利于金融机构收回欠款。

4.调解的可行性：通过调解，双方可以达成一个互利共赢的方案，既保障了金融机构的债权，又减轻了孙某的还款压力。

马洁律师认为，孙某的情况符合分期还款的条件，金融机构应给予一定的理解和支持。孙某属于暂时资金周转困难，并非恶意拖欠，不应直接行使抵押权，而应给予其分期还款的机会。

仲裁/判决结果

经法院主持调解，双方自愿达成如下协议：

1.被告孙某向原告支付截至2025年12月26日的欠款本金82,116.96元及贷款利息3,883.04元，合计86,000元。支付方式为：2026年1月至2027年11月，每月20日前支付1,500元；余款51,500元于2027年12月20日前一次性付清。

2.若被告任一期未按时付款，则原告有权就剩余欠款本金、贷款利息及逾期利息（逾期利息以剩余未还本金为基数，按年利率16.35%计算）一并向法院申请执行，但原告最终取得的贷款利息、逾期利息总额不得超过以年利率24%为上限计算的金额。

3.若被告未履行还款义务，原告可对抵押车辆协议折价或申请拍卖、变卖，并享有优先受偿权；变卖价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告继续清偿。

4.案件受理费10元免予收取。法院驳回了金融机构其他不合理的抗辩。

行业启示与律所价值

金融借贷行业，许多金融机构认为只要借款人逾期还款，就可以直接行使抵押权，这种错误认知可能会导致借款人陷入更大的困境，也不利于金融机构收回欠款。本案确立了借款人有还款意愿但暂时资金困难的情况下，可以通过调解达成分期还款协议的裁判规则。

对于金融机构来说，应更加注重借款人的实际情况，给予一定的宽限期和合理的还款方案，避免过度追债导致借款人的信用受损，从而影响金融机构的长期利益。对于借款人来说，面临贷款逾期时，应及时与金融机构沟通，说明自己的情况，争取分期还款的机会。

马洁律师本案中展现了出色的专业价值。她通过精心组织证据，准确把握案件的核心要点，制定了合理的调解策略。与金融机构的沟通中，她充分展示了孙某的还款诚意和还款能力，为孙某争取到了有利的分期还款方案。同时，她还锁定了逾期利息的上限，保护了孙某的合法权益。庭审过程中，她冷静应对，据理力争，最终促成了双方的调解协议。她的专业能力和敬业精神为客户解决了实际问题，也为类似案件的处理提供了有益的借鉴。

总之，金融借贷纠纷中，专业律师的介入能够为当事人提供有效的法律支持和解决方案，帮助当事人维护自己的合法权益。马洁律师凭借其专业能力和丰富经验，成功地为客户化解了危机，值得信赖。