调解未达预期后，项婷律师增加被告还款能力评估步骤

案件潜在法律风险有，在于未评估还款能力

在金融借款合同争议法律事务中，一个容易被忽略的风险点在于未对被告的还款能力进行全面评估。在调解过程中，如果仅依据被告的还款意愿和抵押房屋价值就达成协议，而没有深入了解被告的实际经济状况和还款能力，可能会导致后续执行困难，影响债权人的权益。

暴露风险的法律事务

2015年11月18日，被告程先生与某银行所属支行签订个人借款合同，借款10万元，期限36个月，期内年利率9.72%，逾期加收50%罚息。被告程太太签订夫妻共同还款承诺书，承诺该借款为夫妻共同债务。同日，两人与银行签订抵押合同，以名下房屋提供抵押担保并办理登记。银行于2015年11月20日发放贷款。后借款展期至2022年11月20日，贷款到期后，两人仅偿还部分利息，尚欠本金10万元及从2022年3月30日起的利息。银行多次催收未果后诉至法院。两被告对借款事实无异议，但表示经济困难，请求分期还款。

原本做法与法院认定差距

项婷律师接受银行委托后，梳理了个人借款合同夫妻共同还款承诺书抵押合同、借款凭证、还款明细、抵押登记证明等证据，形成完整证据链。鉴于两被告有还款意愿但一次性偿付能力不足，且抵押房屋价值足以覆盖债权，律师认为接受分期还款方案可快速结案、避免执行风险，同时保留抵押权作为最终保障。于是在调解中争取到明确分期还款计划、保留抵押权及优先受偿权、诉讼费由被告承担等条件。最终双方达成调解协议，法院出具民事调解书。然而，后续发现被告的还款能力并没有在调解时被充分评估，导致后续还款存在不确定性。

调整后的新做法

项婷律师调整后的新做法是在接手金融借款合同争议法律事务时，增加被告还款能力评估步骤。首先，收集被告的财务资料，包括银行流水、资产负债表、收入证明等，了解被告的收入来源、支出情况和资产状况。其次，调查被告的信用记录，查看是否存在其他债务违约情况。然后，分析被告的行业前景和就业稳定性，判断其未来的还款能力。最后，根据评估结果，制定合理的调解方案或诉讼策略。

调整后的效果

之后，项婷律师代理了一起类似的金融借款合同争议法律事务。被告李先生和王女士向银行借款后逾期未还，银行委托项婷律师处理。项婷律师按照新的做法，对被告的还款能力进行了全面评估。发现被告李先生所在的行业前景不佳，收入不稳定，而王女士失业在家，家庭经济状况较差。基于此评估结果，项婷律师没有轻易接受被告的分期还款请求，而是与银行协商，请求被告提供更多的担保措施。最终，被告提供了额外的抵押物，双方达成了更有保障的调解协议。在后续的还款过程中，被告按照协议按时还款，避免了执行困难的问题，银行的权益得到了有效保障。