夫妻离婚，保单协议要如何来分割

两个人从恋爱走进婚姻殿堂时，可能会买些保单给彼此保障。可要是后来感情破裂走到离婚这一步，保单就成了分割财产时让人头疼的事儿。保单不像房子、车子那么好分，它涉及到未来的保障权益和保费缴纳情况。很多夫妻不知道该怎么处理保单协议的分割，是直接退保分现金价值，还是变更投保人继续维持保单，又或者有其他更合适的办法呢？接下来咱们就详细说说夫妻离婚时保单协议分割的那些事儿。

一、明确保单性质是首要

要分割保单协议，得先搞清楚保单的性质。一种是个人财产购买的保单，如果是一方在婚前用自己的钱买的保单，那通常就属于个人财产，离婚时不用分割。比如小李在结婚前给自己买了一份重疾险，婚后一直用自己的工资交保费，这保单就属于小李的个人财产。另一种是夫妻共同财产购买的保单，婚后用夫妻共同收入买的保单，在离婚时一般要进行分割。像小张和小王婚后一起赚钱买了一份年金险，这份保单就属于夫妻共同财产。

二、退保分割现金价值

退保是一种分割方式。如果夫妻双方都觉得这份保单没必要继续持有，就可以选择退保，然后分割保单的现金价值。不过要注意，退保可能会有损失，因为保单前期的现金价值通常比较低。比如赵先生和钱女士决定离婚，他们有一份共同购买的人寿保险，现金价值是5万元，两人协商后决定退保，然后每人分得2.5万元。在办理退保时，需要投保人带着保单、身份证等相关材料到保险公司办理手续。

三、变更投保人继续持有

要是不想退保，也可以变更投保人。比如一方想继续持有这份保单，就可以把投保人变更为自己，然后给另一方相应的补偿。比如孙先生和李女士离婚，孙先生想继续持有他们共同购买的一份意外险，他就可以向保险公司申请变更投保人，同时给李女士一定的经济补偿。变更投保人时，需要原投保人、新投保人一起到保险公司办理手续，提交变更申请书、双方身份证等材料。

四、协商其他分割方式

除了上述两种常见方式，夫妻双方还可以协商其他分割方式。比如可以约定保单的受益权归一方所有，另一方获得相应的经济补偿；或者按照一定比例分配保单的权益。比如周先生和吴女士离婚，他们有一份分红型保险，两人协商后决定，周先生获得保单未来分红的70%，吴女士获得30%。这种协商方式需要双方达成一致意见，并形成书面协议。

离婚时保单协议分割完后，后续可能还会有一些问题，比如变更投保人后保费缴纳方式的调整，或者保单受益权变更后引发的其他纠纷。这些问题要是处理不好，很容易再次引发矛盾。这时候不妨到律图咨询本地律师，律图平台上的律师都具备专业的执业资质，可通过官方渠道核验，他们不会做虚假承诺，也不夸大维权效果，会结合你的具体情况，帮你理清后续流程，为你提供专业的法律建议，让你在处理保单分割后续问题时少走弯路，更好地维护自身的合法权益。