贷款未到账合同成立吗

在社会生活中，自然人之间缔结的贷款合同被视为是一种实益合同，也称为实物合同。
换言之，当自然人之间达成借款合意并支付借款款项后，该借款合同才正式生效实施。
实益合同，亦可称之为要物合同，其特点在于除了要求合同双方在意志表示上达到一致外，还必须有实际交付标的物的行为，否则合同不能成立。
然而，值得注意的是，除了自然人与自然人以及法人与法人之间的贷款合同属于实益合同之外，其他所有情况下的贷款合同均被认定为诺成合同。
诺成合同与实益合同的主要区别并非在于一方是否需要向对方交付标的物。
《中华人民共和国民法典》第六百六十七条
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第六百六十八条
借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第六百六十九条
订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。