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一般的
信用卡拖欠行为主要涉及到的是
民事债务纠纷，应在法庭审理之前或是在审理过程中，尽量积极地展示自己的还款意愿，尽早地与银行进行协商，争取达到一个妥善的还款约定。
但是，如果故意利用信用卡进行诈骗活动的话，那么便触犯了我国《
刑法》中的“
信用卡诈骗罪”。
依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊的情况下，当确定
信用卡欠款金额已经远远超出持卡人实际的还款能力，而且持卡人仍然具有还款意向时，这家发放信用卡的银行，有权与其平等地协商，最终达成个性化的分期付款协议。
需要注意的是，这类个性化的分期付款协议的最长时长不能超过五年。
每份
个性化分期还款协议的具体内容，应该包括以下几点:
（1）平均的欠款余额、结构及币种;
（2）还款的周期、形式、币种以及具体还款的日期和各期还款的金额;
（3）还款流程中是否会收取年费、利息等各类费用;
（4）持卡人在个性化
分期还款协议相关款项尚未完全付清之前，不准许他申请另外任何类型的信用卡这一明确承诺;
（5）明确双方在义务和违反协议情况下所承担的法律责任;
（6）其余与还款相关的其他相关事宜。
只要双方能够达成共识并签订了分期还款的协议，那家发放信用卡的银行及其发放信用卡的业务服务机构就必须立即停止对这位持卡人的催债行为，除非持卡人再次违反了分期还款协议的行为。
如果只是达成了口头还款约定，则此发放信用卡的银行必须要保存好双方的沟通录音材料。
这份录音材料的保存，至少应持续至所有款项全部结清为止。
最后，根据我国《刑法》第一百九十六条规定，信用卡诈骗、盗窃
犯罪的数额标准和
刑事责任如下:
对于进行信用卡诈骗活动
数额较大的行为，应处五年以下
有期徒刑或者
拘役，并处以二万元以上到二十万元以下的
罚金;
若是
数额巨大或者有其他严重情节的行为，则应处五年以上十年以下有期徒刑，并处以五万元以上到五十万元以下的罚金;
而如果是
数额特别巨大或者有其他极其严重情节的行为，法院可判处其十年以上有期徒刑或者
终身监禁，同时还可并处以五万元以上到五十万元以下的罚金或者没收全部财产。《刑法》第二百六十四条
【
盗窃罪】盗窃公私财物，数额较大的，或者
多次盗窃、
入户盗窃、携带
凶器盗窃、
扒窃的，处三年以下有期徒刑、拘役或者
管制，并处或者单
处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期
徒刑，并处罚金或者
没收财产。
