被冒名办了两笔百万抵押，谁来为莫名债务买单

一份催收通知，戳破了房产代持的平静假象

20XX年的一天，一份来自资产管理公司的催收函送到了A先生手中。函件内容让他瞬间愣住——自己名下竟然有两笔合计100万元的抵押贷款，对应两套登记在自己名下的房产，早已被设立了抵押登记。A先生反复回忆，自己从来没有签过任何借款合同，也没有去银行办理过抵押手续，更没有收到过任何一笔贷款资金。

事情的起因要追溯到几年前。这两套房产原本属于A先生的亲属B，因为户籍政策的原因，暂时登记在A先生名下，房产证一直由B自己保管使用。A先生原本只当是帮亲属一个忙，从没想过这套挂在自己名下的房产，会被人拿去办理了大额抵押贷款。他找到贷款发放的银行沟通，又向监管部门投诉维权，跑了大半年，始终没有得到明确答复。

这笔凭空出现的100万元债务像一块石头压在A先生心上——如果不能尽快厘清责任，他不仅要面对持续的催收，还可能被列入失信名单，甚至面临房产被强制执行的风险。走投无路之下，他找到了辽宁古塔律师事务所的李欣律师，希望能通过诉讼彻底解决这件事。

聚焦三个核心问题，搭建完整证据链条

2018年开始执业的李欣，在金融借款合同纠纷领域办过不少类似的疑难案件。听完A先生的陈述，他很快理清了案件的三个核心争议点：第一，案涉借款和抵押合同上的签名到底是不是A先生本人所写；第二，A先生本人有没有办理贷款、设立抵押的真实意思表示；第三，这笔贷款的实际去向在哪里，A先生有没有实际占有使用。

他首先指导A先生整理手上的沟通录音。此前A先生和银行相关负责人交谈时，曾录下对方知晓贷款并非A先生本人办理的内容。这份录音成了案件的第一份关键证据，能够侧面印证银行在办理贷款流程中存在的疏漏。

紧接着，李欣向法院申请了笔迹司法鉴定。鉴定机构对两笔贷款对应的借款合同、抵押合同上的“A”签名字迹逐一比对，最终出具的鉴定意见显示，所有合同上的签名都不是A先生本人书写。这份鉴定结论，直接戳破了“手续完备即本人签约”的抗辩逻辑。

庭审中的交锋，比预想的要激烈。银行方拿出了一整套贷款材料，包括抵押登记证明、放款流水、取款凭证，坚持认为所有流程都符合规定，A先生作为房产登记的权利人，理应知道抵押事实，需要承担还款责任。

面对对方的强势抗辩，李欣在质证环节逐一拆解对方的证据：他指出，抵押登记完成、款项放出到账户，不代表A先生本人有真实的借款和抵押意愿；银行提交的取款凭证、登记文件上的签名，同样经过鉴定并非A先生书写，不能作为其知情并认可的依据。庭审当天，实际用款人B也到庭参与诉讼，当场承认两笔贷款都是自己私下办理，全部款项都由自己支取使用，A先生从头到尾没有参与，也没有拿到过一分钱。

法官在庭审结束后曾说：“这类借名登记引发的纠纷最棘手，名义权利人、实际权利人、金融机构三方各执一词，证据链稍有断裂，责任划分就会天差地别。”

两次庭审之后，拿到法院最终判决

案件一开始适用简易程序审理，后来因为涉及第三方当事人、证据材料较多，法院转为普通程序，前后开了两次庭。法院结合司法鉴定意见、双方提交的证据、当事人的当庭陈述，最终作出判决：两份以A先生名义签订的借款合同、抵押合同，因为签名非本人所写、没有真实的借款抵押意思表示，对A先生不发生法律效力；其中一笔贷款属于借新还旧，没有实际发放新的资金，同样对A先生无效；案件产生的8800元司法鉴定费、100元案件受理费，全部由银行方承担；驳回了双方的其他诉讼请求。

这份判决落地之后，A先生身上的100万元债务被彻底免除，房产上的抵押登记也依法可以撤销。从收到催收函时的慌乱无措，到拿到判决时的踏实，前后耗时一年多的维权，终于有了确定的结果。

李欣在办理这起案件时始终认为，金融机构在办理贷款和抵押手续时，负有严格的身份核验义务，不能把流程上的疏漏，转嫁给毫不知情的名义登记人。基层办案没有那么多轰轰烈烈的反转，大多时候就是盯着每一份笔迹、每一笔流水、每一句当庭陈述，把证据做扎实，把法理说透彻。

这类因为亲属之间借名登记房产引发的纠纷，在日常办案中并不少见。很多人当初只是出于情面帮个忙，没料到后续会牵出这么多法律风险。判决不是终点，后续撤销抵押登记、更正征信记录的流程还需要逐步推进，但至少横在A先生面前的百万债务大山，已经被彻底移开了。