若用户所
拖欠的
信用卡款项未能在催告之后及时偿还，通常将面临五年以下
有期徒刑的惩罚；
如果拖欠的款项高达10万元，那么该用户可能需要承担相应的
刑事责任。
根据我国法律
法规，当
信用卡透支额达到1万元以上，且经过银行两次
催收后，仍
逾期未偿还，此时便可视为
信用卡诈骗罪的实施，需按照相关法律法规追究其刑事责任。
具体的相关法律条文如下：
《最高法院关于信用卡
犯罪案件的司法解释》第六条明确指出，持卡人以
非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并在发卡银行两次催收后超过3个月仍未归还的，应被认定为
刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
同时，以下几种情况也应被认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知自身无还款能力却大量透支，导致无法偿还；
（二）肆意挥霍透支的资金，致使无法偿还；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收；
（四）抽逃、转移资金，
隐匿财产，逃避还款；
（五）利用透支的资金从事
违法犯罪活动；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
对于恶意透支的金额，根据第一款规定，应为持卡人拒不归还的金额或尚未归还的金额，其中并不包含复利、
滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支行为应当受到刑事责任的追究，然而，若在公安机关
立案后至人
民法院判决宣告前已偿还全部透支款息，则可
从轻处罚，情节轻微者甚至可以免除
处罚。
若恶意透支
数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，且情节显著轻微，则可依法不予追究刑事责任。
《刑法》第一百七十七条之一
【
妨害信用卡管理罪】有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者
拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下
罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：
（一）明知是
伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的；
（二）非法持有他人信用卡，数量较大的；
（三）使用
虚假的
身份证明骗领信用卡的；
（四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。
【
窃取、收买、非法提供信用卡信息罪】
窃取、收买或者
非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。
银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，
从重处罚。
