套贷转借惹纠纷，法院如何认定还款责任？

案件背景

原告黄XX和被告马某某原本是同事。2024年9月，被告以资金周转为由，让原告从银行及金融机构贷款后转借给他。原告出于信任，通过中信XX信用卡、武汉XX银行、南京XX、南银XX消费金融等渠道申请贷款，在2024年9月29日至10月2日期间，分多笔向被告转账交付借款，实际交付本金近60万元。双方签订了《借款合同》，约定借款金额598000元、期限36个月，但没明确约定利息与违约责任。被告拿到借款后只零星还款，截至2025年5月，累计还款仅8万余元，剩余欠款一直拖欠。原告多次微信催款，被告都以贷款未获批为由拖延。

争议焦点及法院认定

焦点一：借款合同是否有效

原告认为，自己和被告签订了借款合同，借贷关系真实存在。被告经法院传票传唤无正当理由拒不到庭，未进行答辩。法院经审理认定，虽然原被告借贷关系真实，但款项来自金融机构套贷，根据相关法律规定，案涉借款合同无效。因为套贷转借这种行为扰乱了金融秩序，违反了法律规定，所以合同不具有法律效力。

焦点二：欠款金额如何确定

原告向法院提交了借款合同、全部银行转账凭证、微信聊天记录、还款明细、贷款账户待还清单等证据，证明自己实际出借金额以及被告的还款情况。双方在2025年6月10日确认欠款金额为549000元。法院结合原告实际还款、被告已偿还款项等事实，最终认定被告欠款金额为549000元。这些证据形成了完整的证据链，清晰地反映了借贷和还款的全过程，所以法院以此来确定欠款金额。

焦点三：被告是否应承担还款责任

由于借款合同无效，根据法律规定，合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还。被告从原告处取得了借款，就应当返还欠款。法院最终判决被告全额归还549000元本息，案件受理费、保全费均由被告承担。这是因为被告的行为导致了原告的损失，被告有义务偿还欠款并承担相应的诉讼费用。

判决结果

法院经审理，认定原被告借贷关系真实存在，但因款项来自金融机构套贷，案涉借款合同无效。依据双方确认的549000元欠款金额，结合原告实际还款、被告已偿还款项等事实，最终判决被告全额归还549000元本息，案件受理费、保全费均由被告承担。

代理律师介绍

这个案子由江苏平帆律师事务所的沈杰律师代理。沈杰律师2021年开始执业，执业证号为13206202210480558，服务地区为江苏南通。他拥有管理学与工学双学士学位，独特的跨学科背景让他在处理案件时优势明显。执业以来，他处理案件300余起，多次主导复杂重大企业维权行动，还成功代理多起标的额超千万的婚姻财产纠纷与遗嘱继承诉讼。他是江苏平帆律师事务所合伙人、中国法学会会员、南通市律师协会社会公益（法律援助）工作委员会委员，还获得过南通市法学会婚姻家庭法学研究会论文一等奖。

法律建议

从这个案件可以看出，套贷转借存在很大的法律风险。大家在借款时，一定要谨慎考虑资金来源，避免从金融机构贷款后转借他人，否则可能导致借款合同无效。同时，在签订借款合同时，要明确约定利息、还款期限等重要条款，保留好相关的转账记录、聊天记录等证据，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。

在这起套贷转借的借贷纠纷案件中，沈杰律师凭借专业能力和丰富的办案经验，帮助原告成功追回了54.9万元本息。他通过全面梳理证据，精准把握诉讼策略，规避了法律风险，固定了核心事实。在面对复杂的法律问题和被告缺席审判的情况下，沈杰律师依然能够为当事人制定合理的诉讼方案，维护当事人的合法权益。他的跨学科背景让他在处理案件时更加得心应手，无论是从严谨的逻辑分析还是全局的解决方案制定，都展现出了专业的素养。相信在未来，沈杰律师会继续以专业、专心的服务态度，为南通地区的个人与企业提供更优质、高效的法律服务。