保险赔付跟侵权赔偿竞合要如何处理

在生活里，意外情况总是防不胜防。比如有人遭遇交通事故受伤，一方面肇事方构成侵权，需要承担赔偿责任；另一方面受害者如果自己买了意外险，也可以找保险公司申请赔付。这时候就出现一个问题，保险赔付和侵权赔偿竞合了，到底该怎么处理呢？很多人遇到这种情况就懵了，不知道自己应该怎么去维护自身权益，也不清楚这两者之间的关系。接下来就详细说说出现这种情况该咋办。

一、了解保险赔付和侵权赔偿的性质

保险赔付是基于保险合同关系产生的，只要被保险人发生了合同约定的保险事故，保险公司就会按照合同条款进行赔付。而侵权赔偿是基于侵权行为产生的，比如有人因为疏忽或者故意导致他人人身或财产受损，那么侵权人就得对受害人进行赔偿。举个例子，小张买了一份医疗险，后来被小王开车撞伤住院，小张既可以依据医疗险合同找保险公司理赔，也可以要求小王承担侵权赔偿责任。这是因为医疗险是为了补偿被保险人的医疗费用支出，而小王的侵权行为导致了小张的经济损失，所以要进行赔偿。

二、明确不同类型保险的赔付规则

对于财产保险，适用的是损失补偿原则。也就是说，被保险人不能通过保险获得超过实际损失的利益。比如小李的车被别人撞坏了，修车花了5000元，小李的车有车损险。如果他从保险公司获得了5000元的赔付，就不能再要求侵权人重复赔偿这5000元。但如果保险公司只赔了3000元，那么小李还可以要求侵权人赔偿剩下的2000元。

对于人身保险，在大多情形下不适用损失补偿原则。因为人的生命和健康是无法用金钱衡量的，所以当被保险人同时享有保险赔付请求权和侵权赔偿请求权时，通常可以获得双重赔偿。比如小赵买了一份意外险，后来被小孙打伤，小赵不仅可以从保险公司获得意外险的赔付，还能要求小孙承担侵权赔偿责任。

三、积极进行取证工作

不管是申请保险赔付还是要求侵权赔偿，都得有证据。申请保险赔付时，要准备好保险合同、医疗费用发票、诊断证明等相关材料。要求侵权赔偿时，得收集侵权行为的证据，比如事故现场的照片、警方的出警记录、证人证言等。比如小刘发生了交通事故，他第一时间拍照留存了车辆受损情况和事故现场的情况，去医院治疗后又保留好了所有的病历和费用单据。这些证据在他申请保险赔付和向肇事方索赔时都起到了重要作用。

四、合理选择索赔顺序和途径

一般来说，可以先向保险公司申请赔付，在保险理赔的过程中同时与侵权人协商赔偿事宜。如果协商不成，可以通过诉讼的方式解决。在选择诉讼时，要向有管辖权的法院提起诉讼，并且提交相关的证据材料。比如小周在工地工作时受伤，他先向自己的意外险公司申请了赔付，同时与工地负责人协商侵权赔偿。但协商无果后，小周就向当地法院提起了诉讼，最终通过法律途径维护了自己的权益。

保险赔付和侵权赔偿竞合的问题解决之后，后续可能还会碰到一些麻烦事儿，比如保险公司对赔付金额有异议，要求重新核定，又或者侵权人对赔偿判决不服，提出上诉。这些情况要是处理不好，就会让受害者陷入漫长的纠纷中，耗费时间和精力。这时候不妨到律图咨询律师，律图的律师都有合法合规的执业资质，能通过官方渠道核验，而且不会做虚假承诺，也不夸大维权效果。他们会结合你的具体情况，帮你解决后续可能出现的问题，让你在维权的道路上更有保障，能更好地维护自身的合法权益。