没签或协议失效的自主放款咋办

（一）金融机构未签有效协议放款
金融机构应避免此类违规操作，若已发生，要积极与借款人协商还款，明确本金和合理利息。若协商无果，可通过诉讼途径解决。同时，要做好接受金融监管部门处罚的准备，加强内部管理，完善放款流程，避免再次违反审慎经营规则。

（二）非金融机构未签协议或协议失效放款
非金融机构放款人要保留好转账记录、聊天记录等证据。先尝试与借款人友好协商还款，若协商不成，及时在三年诉讼时效内，凭证据向法院起诉主张债权。

法律依据：
《中华人民共和国民法典》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。

1.金融机构未签有效协议放款，属违反审慎经营规则，金融监管部门会对其处罚。金融机构可协商或诉讼，要求借款人还本金和合理利息。

2.非金融机构放款，没签协议或协议失效，但有转账记录等证据，构成事实借贷。可先协商还款，协商不成凭证据起诉主张债权。要注意三年诉讼时效，及时维权。

结论：
没签协议或协议失效的自主放款，金融机构放款违反审慎经营规则会受处罚，可追讨本息；非金融机构有证据构成事实借贷关系，可协商或起诉主张债权，要注意三年诉讼时效。
法律解析：
依据相关法律，金融机构放款需遵循审慎经营规则，未签订有效协议便放款属于违规行为，金融监管部门有权对其进行处罚。不过金融机构也有权利通过协商、诉讼等途径，让借款人返还本金和合理利息。若放款人是非金融机构，如自然人，即使没有签订协议或者协议失效，但只要有转账记录等证据能证明放款事实，就构成了事实借贷关系。放款人可以先尝试与借款人协商还款，若协商无果，可凭借转账记录、聊天记录等证据向法院起诉来主张自己的债权。这里要特别注意，诉讼时效是三年，放款人应及时行使权利以保障自身合法权益。如果在法律问题上还有疑问，欢迎向专业法律人士咨询，以便获得更准确的法律建议和帮助。

1.没签协议或协议失效的自主放款，需按放款主体不同区分处理。若放款人是金融机构，未签有效协议放款违反审慎经营规则，会受到金融监管部门处罚。金融机构可通过协商、诉讼等途径，要求借款人返还本金与合理利息。
2.若放款人是非金融机构的自然人等，即便未签协议或协议失效，有转账记录等证据证明放款事实，就构成事实借贷关系。放款人可先和借款人协商还款，协商不成，可凭借转账记录、聊天记录等证据向法院起诉主张债权。
3.需特别注意，这种情况下诉讼时效为三年，放款人应及时行使权利，避免因时效问题影响自身权益。

法律分析：
（1）金融机构在未签订有效协议时自主放款，这违反了审慎经营规则，会面临金融监管部门的处罚。不过金融机构仍可采取协商、诉讼等手段，要求借款人返还本金与合理利息。
（2）非金融机构如自然人等自主放款，即便没签协议或协议失效，只要有转账记录等能证明放款事实，就形成事实借贷关系。放款人可先和借款人协商还款，协商无果时，可凭借转账记录、聊天记录等证据向法院起诉来主张债权。同时要留意诉讼时效是三年。

提醒：
放款时尽量签订有效协议，避免不必要的纠纷。若面临此类情况，因案情不同解决方案有别，建议咨询进一步分析。