夫妻离婚商业保险如何分配

很多夫妻在婚姻存续期间会购买商业保险，可一旦走到离婚这一步，商业保险的分配就成了让人头疼的问题。毕竟商业保险种类繁多，有保障健康的重疾险、提供养老保障的年金险，还有兼具投资功能的分红险等。不同类型的保险，购买时间不同、缴费情况不同、受益人和投保人的设置也不同，这就使得保险的分配变得复杂起来。那么，夫妻离婚时商业保险到底该怎么分配呢？接下来就为大家详细解答。

一、明确保险财产性质

要分配商业保险，首先得搞清楚保险财产的性质。如果是在婚前用个人财产购买的保险，并且已经交完保费，那这一般就属于个人财产，离婚时不参与分割。比如小李在结婚前给自己买了一份重疾险，保费一次性交清，婚后即便离婚，这份保险还是小李的个人财产。但要是婚后用夫妻共同财产购买的保险，那通常就属于夫妻共同财产。像小张和小王婚后一起出资买了一份年金险，这份保险在离婚时就需要进行分配。

二、不同类型保险的分配方式

1.消费型保险：这类保险一般是一年期的，保费相对较低。如果是婚后用共同财产购买，在离婚时，已缴纳的保费通常不再进行分割，因为保险期间已过或者即将结束，没有现金价值。比如夫妻婚后买了一份一年期的意外险，离婚时保险期快结束，就不用专门对保费分割。

2.储蓄型保险：有一定现金价值，分配方式多样。如果双方都想要这份保险，可以协商确定一方继续持有并给予另一方相应补偿；也可以选择退保，分割退保后的现金价值。例如夫妻婚后买了一份终身寿险，离婚时可以根据保单的现金价值，一方给另一方一半的补偿，然后继续持有保单。

三、变更投保人、受益人

如果保险需要继续保留，就需要变更投保人、受益人。变更投保人时，要经过原投保人、被保险人的同意，并到保险公司办理相关手续。比如原来丈夫是投保人，妻子是被保险人，离婚后妻子想继续持有保险，就需要丈夫配合办理投保人变更手续。变更受益人时，也要书面通知保险公司。比如原来指定对方为受益人，离婚后可以将受益人变更为自己的父母或子女。

四、协商与诉讼途径

夫妻双方可以先自行协商商业保险的分配方案，达成一致意见后按照约定执行。这样省时省力，还能避免伤和气。但如果协商不成，可以向法院提起诉讼。诉讼时，要准备好相关证据，如保险合同、缴费凭证等，让法院根据法律规定和实际情况进行判决。比如夫妻因为一份分红险的分配无法协商，就可以起诉到法院，由法院来裁决。

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