根据最高人民法院《关于审理道路
交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款规定：同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“
交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生
交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任： （一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿； （二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据
保险合同予以赔偿； （三）仍有不足的，依照道路交通安全法和
侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。 商业三者险不同于交强险，它不受国家强制性规定约束，是机动车的所有人或管理人为了分散因机动车运行所可能导致的
侵权责任而自由购买的保险，是投保人与被保险人自愿订立的保险合同，应充分尊重双方当事人的约定。根据最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款规定，你超出交强险责任部分的损失应按照保险合同的约定来予以赔偿，而根据保险行业惯例，保险公司在与你签订保险合同时均会在商业三者险合同中约定“发生
意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；……”。只要保险公司向你履行了严格的告知和说明义务，那么该条款就对你发生法律效力，你就应该按照保险合同的约定义务来履行。而你现在逾期未换证违反了保险合同约定的义务，按照保险合同的约定，保险公司在商业三者险范围内拒绝赔偿你的4万元损失有事实和法律依据。
