乘车受伤索赔遇阻，保险与侵权责任谁来担？

案件事实背景：2023年9月5日7时30分，路某某驾驶路某银所有的新MXXX号小型普通客车，搭载各某某及其他三名雇工前往瓜地干活。行驶至国道218线路段时，因车辆轮胎爆胎且操作不当，车辆翻下路基，导致各某某等人受伤。经尉犁县公安局交通警察大队认定，各某某在该事故中无责任。事故发生后，各某某被送往医院治疗，路某某支付了部分医疗费。2024年5月，各某某进行二次手术。经鉴定，各某某右肘关节损伤、L1骨折均构成十级伤残。新MXXX号车辆在被告中国某某保险股份有限公司处投保了交强险、商业险及“如意行”驾乘人员综合保险，事故发生在保险期内。路某某、路某银均系各某某的雇主，事故发生时各某某处于提供劳务途中。事故后路某某支付了部分赔偿款，但双方就剩余损失赔偿协商未果，各某某将三被告诉至新疆维吾尔自治区尉犁县人民法院。

核心争议点及拆解：

第一，各某某的各项损失数额如何认定。

法院查明的事实：原告提交了《道路交通事故证明》、住院病历、医疗费票据、司法鉴定意见书等证据。

双方各自主张：原告主张各项经济损失162074.27元，有完整证据链证实。被告可能对部分赔偿项目的数额有异议。

法院最终认定：法院根据原告提交的证据，精准核算各项损失，虽部分项目数额因证据不足被法院调整，但成功锁定核心损失150506.23元。因为原告提交的证据能够清晰证实事故真实性、各某某伤情与事故的因果关系、伤残等级及“三期”期限，明确了各项损失的计算依据。

第二，被告一应如何承担保险赔偿责任（交强险、商业险是否适用，驾乘人员综合保险如何赔付）。

法院查明的事实：新MXXX号车辆在被告一处投保了交强险、商业险及“如意行”驾乘人员综合保险，事故发生在保险期内。

双方各自主张：原告主张被告一在保险范围内（交强险及商业险、驾乘人员综合保险）赔偿各项经济损失。保险公司提出“交强险、商业三者险不适用”的抗辩。

法院最终认定：法院认可原告为车上人员不适用三者险，但明确主张应在“如意行”驾乘人员综合保险范围内足额赔付。因为保险合同约定明确，且事故符合驾乘人员综合保险的赔付条件。

第三，被告二、被告三是否应承担侵权赔偿责任及责任比例。

法院查明的事实：路某某是肇事司机及雇主，路某银是车主。

双方各自主张：原告主张超出保险赔偿部分，被告二、被告三承担连带赔偿责任。被告二可能主张自己不应承担全部责任。

法院最终认定：法院认为路某某作为肇事司机及雇主，应承担全部侵权责任，路某银作为车主若无过错不承担责任。因为事故是路某某操作不当导致，路某银在此次事故中没有过错。

第四，被告二主张的“好意同乘”“协议已赔偿完毕”是否成立。

法院查明的事实：案涉乘车行为是雇主接送雇员提供劳务途中发生，案涉协议签订时二次手术尚未进行。

双方各自主张：被告二主张“好意同乘”“协议已赔偿完毕”。原告驳斥该主张。

法院最终认定：法院认为案涉乘车行为系雇主接送雇员提供劳务的附属行为，不符合“无偿搭乘”的好意同乘构成要件；案涉协议签订于二次手术前，未涵盖全部损失，且协议仅约束双方，不能对抗原告向保险公司主张权利。所以驳回被告二的免责抗辩。

整体判决结果：法院作出生效判决，被告一中国某某保险公司于判决生效后十日内在保险范围内赔偿各某某各项损失66131.7元；被告二路某某于判决生效后十日内向各某某赔偿各项损失53690.69元（扣除已支付的30683.84元）；驳回各某某对被告三路某银的诉讼请求及其他诉讼请求；案件受理费减半收取计1770.74元，由各某某负担461.62元，路某某负担1309.12元。最终成功为委托人追回赔偿共计119822.39元。

法律建议：这个案子看下来，有几点普通人也能记住。交通事故发生后，一定要及时固定事故证明、医疗病历、费用票据等关键证据，这是后续索赔的基础。在与对方协商赔偿时，要考虑到后续可能产生的费用，避免签订的协议不能涵盖全部损失。涉及保险理赔时，要清晰了解不同保险的赔付范围，必要时委托专业律师，精准驳斥保险公司和侵权人的不合理抗辩。

结尾：本案中，法院明确了保险赔偿与侵权赔偿的责任边界，各某某成功追回了合理损失。刘晟律师在执业的这几年里，承办过数百起各类案件。正是这些实战积累，让他在本案中一眼看出了案件的关键所在。他精准梳理案件关系，构建完整证据链，高效驳斥被告抗辩，专业把控诉讼流程，最终为委托人争取到了应有的赔偿。这就是这起案子的最终结果，也是专业价值的最好证明。