金融借款债权保障全流程诉讼实务指引

近日，由辽宁锦秋律师事务所合伙人马驰律师代理的某银行鞍山分行金融借款合同纠纷案传来胜诉结果，法院全面支持了该行提出的全部核心诉讼请求，205万元借款本金及对应利息的偿付责任、抵押物优先受偿权、连带保证责任均得到生效判决确认，为金融机构的合法债权落实了坚实的司法保障。

事情要回溯到2022年4月，某银行鞍山分行与郑某甲、姜某乙夫妇签订正式《个人借款合同》，约定向二人发放210万元贷款，借款期限36个月，执行年利率5.5%。同日，当地一家实业公司与银行签署《保证合同》与《抵押合同》，承诺为该笔债务承担连带保证责任，同时拿出名下一处1000余平方米的房产及对应土地作为抵押物，后续双方依规完成了全部抵押登记手续。2022年4月28日，银行按合同约定足额发放了贷款，但后续还款过程中，郑某甲夫妇开始出现逾期，至2025年5月16日，累计拖欠本金205万元、各类利息4万余元，经多次催告仍未履行偿付义务，银行最终决定通过诉讼途径维权，同时向法院提交了财产保全申请。

案件进入诉讼程序后，很快呈现出几处核心争议：首先是郑某甲、姜某乙是否应当全额承担逾期还款的违约责任；其次是银行对涉案的房产、土地抵押物是否合法享有优先受偿权；第三是提供担保的实业公司是否需要依约履行连带保证责任。庭审过程中，郑某甲与担保实业公司共同提出抗辩，称借款实际全部用于公司旗下酒店装修，近年受市场环境低迷影响经营出现大额亏损，且目前抵押物价值远超剩余欠款，希望银行能放宽还款期限协商处理，不要直接走诉讼处置程序；而借款人姜某乙经法院合法传唤，并未出庭参与答辩，客观上也给案件事实的完整查明增加了一定阻碍。当事银行初期也曾担心，一旦法院考量市场经营的实际情况，很可能会给出一定的履约宽限期，债权回款的时间成本会大幅增加。

马驰律师接手本案后，第一时间完整梳理了当事人移交的全部材料，从最初的借款申请材料、面签记录，到后续的放款凭证、逾期催收记录，再到担保文件、抵押登记他项权利证明，逐页核验每一份证据的合法性与关联性。接待当事人时马驰就明确说明，所有民间借贷、金融借款案件的核心支撑永远是完整闭合的证据链条，任何主张想要得到法院支持，都必须有对应的事实材料作为依托，不存在脱离证据支撑的诉讼思路。

结合鞍山当地同类金融借款案件的裁判倾向，马驰律师制定了分层推进的专属代理方案：第一步先对全案证据进行分类排序，把借款合意、放款履约、逾期违约三类核心证据单独整理成册，确保证据逻辑清晰；第二步同步落实两项核心诉求，既主张对抵押物的优先受偿权，也不放松对连带保证人的责任追责，避免出现后续抵押物处置不足以覆盖债权的隐患；第三步第一时间配合法院完成财产保全手续，对相关主体的账户资产采取查封措施，从源头防止被告恶意转移资产，为后续执行环节扫清障碍。

庭审过程中，针对被告提出的“市场低迷经营困难、抵押物超值应协商延期”的抗辩理由，马驰律师并未纠结于酒店经营的实际状况，而是严格紧扣双方签署的合同约定与商事活动的契约精神展开辩论：涉案所有合同均为各方自愿签署，内容不违反法律强制性规定，被告未按约还本付息的事实清晰明确，已经构成实质违约，不能以单方经营风险为由突破合同约定的履约义务，否则金融活动的稳定性将无从保障。完整的证据链清晰呈现了全部缔约、履约、违约过程，让被告的抗辩理由没有事实证据支撑，难以得到法庭采信。

最终法院经审理后全部采纳了马驰律师的代理意见，判决郑某甲、姜某乙于判决生效后十日内偿还银行剩余本金205万元及截至2025年5月16日的利息4万余元，同时按合同约定支付后续产生的利息、罚息、复利；银行对涉案抵押的房产及土地，在债权范围内就折价、拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权；担保实业公司对前述全部债务承担连带保证责任；案件受理费2.3万余元、保全费5千元全部由三名被告共同负担。拿到胜诉判决的当日，当事银行的法务负责人专程来到律所表示，这笔悬了很久的债权终于落了地，前期担心的各类变数全部被提前规避，后续的资产处置也有了明确的裁判依据。

作为2019年就开始专职执业的律所合伙人，马驰律师至今已承办各类民、刑、行政案件数百件，在个人与金融机构借贷领域经验尤为成熟，不管是代理原告还是被告，从数万元到数百万元的涉案标的，最终都实现了帮助当事人回款、或是依法减少不合理还款的理想结果。此前他代理的某银行诉当地实业公司1700万元金融借款纠纷案，同样在借款期限尚未届满的前提下，成功推动法院认定逾期违约事实成立，判决提前解除借款合同、支持银行全额偿付及优先受偿的诉求，两起大额金融案件均实现全面胜诉，切实维护了金融机构的合法债权。

值得说明的是，马驰律师因在铁西区法院有直系亲属任职，部分涉及铁西法院的执行案件无法接受委托，当事人可提前就案件情况与团队沟通，确认是否符合代理条件。除此之外，马驰律师在刑事辩护领域也有丰富的实务经验，曾参与鞍山地区涉案金额12.61亿余元的特大非法吸收公众存款案办理，先后为多名当事人争取到缓刑、不起诉的良好结果，多起危险驾驶、掩饰隐瞒犯罪所得类案件实现二审发回重审后检察机关撤回起诉的效果，最大限度保障了当事人的人身自由与合法权益。

我们也在此提醒所有遇到债权债务、合同纠纷、家事争议或是刑事相关法律问题的当事人，个案的最终处理结果，永远依托于完整的证据支撑、对应的案件事实与受理法院的当地裁判尺度，遇到权益受侵害的情况不要盲目自行处理，尽早对接专业诉讼律师梳理案件细节，才能更高效地维护自身的合法权益。如果有相关法律问题需要咨询，可前往位于鞍山市铁东区湖南街湖营路15栋的辽宁锦秋律师事务所现场沟通。