贷款没拿到钱合同有效吗

网贷尚未实际支付至本人账户时，贷款协议并不具备法律效力。
依据相关合约条款，唯有在款项成功发放之后，贷款协定方能正式启动并生效。若贷款机构未能如期执行放款业务，即构成了贷款机构单方面的违约行为，进而导致该项合约无法正常执行。
此外，一旦贷款协议有效成立，用户则需按照合同约定履行偿还义务，这无疑对用户的利益形成了潜在威胁与不公。因此，当用户申请网贷且贷款资金尚未实际到达其账户时，均无需承担还款责任；若放款流程未获成功，便可视为此次贷款申请失败。

《中华人民共和国民法典》第六百六十七条
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第六百六十八条
借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第六百七十一条
贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。
借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。