莫名背负百万抵押贷款，法院终审判定合同无效

2021年秋，A接连收到两笔合计百万元的贷款催收通知时，才知道自己名下两套早已交由亲属B使用的房产，被人分别在2016年、2019年两次办理抵押贷款，连带房产都被设立了他项权利。

A和B原是亲属关系，早年B因为户籍政策原因没有本地购房资格，A出于亲情把自己出资的两套房产暂时登记在自己名下，房本、钥匙全由B保管，双方口头约定只是临时挂名，A从未干预过B对房屋的使用。谁也没料到，B会趁这个便利，冒用A的身份信息找机构办了抵押贷款，前后两笔共计100万，钱款全部由B支取使用。

发现问题后A第一时间找银行沟通，对方核对完抵押材料、放款流水，一口咬定所有签约手续齐备，A作为登记房主必须承担还款责任。几次投诉、协商全被拒之门外，A眼看着催收频次越来越高，自己的征信记录随时可能出现逾期，再不维权连名下其他账户、资产都可能被法院强制执行。走投无路的A找到了辽宁古塔律师事务所的李欣，打定主意要把这桩从天而降的百万债务说清楚。

多年金融纠纷实务积淀

民商事案件的破局，从来不是靠一腔执念。从2018年执业起，李欣就长期处理合同效力、债权追索、类金融机构抗辩类纠纷，对新旧民商事司法解释的衔接适用、金融机构放贷流程的合规漏洞熟稔于心。接待A的当天，他没有顺着当事人的情绪吐槽银行监管失责，只让A把手里所有和贷款、房产、沟通过程相关的材料全部带来，逐件核对。

他先给A划清了这类案件的三个核心争点：一是签字是不是本人所签，二是本人有没有借款的真实意愿，三是贷款的实际去向、获利主体是谁。听完A的陈述，他当即判断，这不是普通的借名买房纠纷，是典型的冒名签订金融借款合同，名义房主无过错的情况下，完全可以请求法院确认合同对自己不发生效力。

“很多人觉得材料是假的，口头讲清楚就行，可法庭只认经过举证质证的有效证据。”李欣说，“你说自己没签过字，对方说材料齐全，中间没有司法鉴定意见托底，谁都没办法凭空相信你。”

司法鉴定锁死核心事实

接受委托后，李欣没有急着递交诉状。他先让A整理和银行经办人员的全部通话录音，把录音里对方承认“知道实际用款人不是A”的片段逐一标注时间节点；又陪着A到银行调取了两笔贷款的全套存档材料，逐页比对借款合同、抵押合同、取款凭证、登记申请上的签名字迹，把所有非A本人书写的签字页全部单独列明，形成初步的鉴定清单。

立案之后，他第一时间向法院提交笔迹司法鉴定申请，申请对2016年、2019年两份借款合同、抵押合同上的“A”签名真实性进行鉴定。鉴定机构出具的意见十分明确：所有检材上的签字，都不是A本人书写。

庭审上银行的抗辩理由很强硬：抵押登记已经完成、放款流水清晰、合同形式要件齐全，A作为完全民事行为能力人，不可能对自己名下的房产抵押完全不知情，理应承担还款责任。李欣没有和对方争执“知不知情”这种没有客观标准的主观事实，只顺着对方的证据链逐一拆解：登记手续完备不代表本人有真实借款意愿，放款流水打到账户不代表本人实际支取使用。他把两笔贷款的取款凭证、划款记录全部列出来，证明钱款到账后当日就被转走，实际支取、使用全部由B完成；再加上B当庭承认自己冒用A的名义办贷款、全程由自己操作、钱款全部归自己使用的陈述，整套证据形成了闭环。

银行又提出第二笔贷款是“借新还旧”，应当延续之前的抵押效力。李欣当庭指出，借新还旧的前提是存在真实的原借款合意，原借款本身就是冒名签署，没有A的真实意思表示，新的抵押合同同样对A不发生效力。

法院先后经过简易程序、普通程序两次开庭审理，最终采信了全部鉴定意见与证据链，判决两份借款、抵押合同对A不发生法律效力，鉴定费8800元、案件受理费100元全部由锦州某金融公司承担，驳回双方其他诉讼请求。

法定义务边界不可含糊

拿到判决书那天，A悬了大半年的情绪才彻底放松——他不用为这笔自己没见过、没花过的百万债务负责，房产上的抵押登记也可以依法申请撤销，征信受损、账户被冻结的风险全部解除。

从执业之初李欣就坚持，很多对律师来说流程成熟的普通案件，对当事人就是可能影响家庭生计的大事。他办案时从不说“包赢”这种没有依据的承诺，只会把每一项证据的证明力、每一个程序节点的风险提前讲透。

基层做民商事案子久了就会明白，普通人面对银行这类结构复杂的机构，天然处在举证能力的弱势位置。法律给普通人的救济路径一直都在，只是多数人不知道该怎么一步步把证据凑齐，把道理讲给法官听。那些没有被书面确认的委屈，终究抵不过一份扎实的鉴定意见、一环扣一环的证据链条。