若一位公民所负
债务已经超越了一万元的法定上限，且其行为具有明显的
非法侵占意图，在经过银行对其进行两次正式的债务催缴之后，时隔三个月依然未能如期偿还，那么他将有可能面临相应的
刑事法律责任。
具体来说，如果一个人出于
非法占有他人财物的目的，利用
信用卡进行超额或
逾期透支，并且在发卡银行对其进行两次
催收之后，超过三个月仍然没有归还欠款，那么这种行为就构成了
信用卡诈骗罪。
对于此类
犯罪行为，应当依据情节的严重性以及
涉案金额的大小，依法判处
有期徒刑，同时并
处罚金或者没收全部财产。
《
刑法》第一百九十六条
【信用卡诈骗罪、
盗窃罪】
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，
数额较大的，处五年以下有期徒刑或者
拘役，并处二万元以上二十万元以下
罚金；
数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；
数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期
徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者
没收财产：
（一）使用
伪造的信用卡，或者使用以
虚假的
身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚《最高人
民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理
刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条
持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的
（四）抽逃、转移资金，
隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行
违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条的“数额特别巨大”。
