建筑劳务企业雇主责任险纠纷：30万理赔款成功追回

在建筑行业，人员流动频繁，意外事故时有发生。有这样一家建筑劳务企业，在2022年4月为旗下务工人员统一投保了雇主安心保保险，保险涵盖员工工伤、工亡对应的理赔款项，单次工亡理赔限额30万元。然而，意外还是降临了。2022年下半年，一名在岗员工在项目工地正常上下班的返程途中遭遇交通事故受伤，经过长期救治，还是在2023年3月不幸离世。交管部门认定该员工存在无证驾驶、驾驶报废机动车的行为，负事故次要责任。但当地人社部门依法作出工伤认定，确认此次事故属于工伤范畴。

企业本着人道主义及用工责任，与死者家属友好协商并签订一次性工亡赔偿协议，足额支付了30万元赔偿款。之后，企业依据投保的雇主责任险向承保保险公司申请理赔。可保险公司却作出拒赔决定，理由是员工存在违法行为，根据保险条款免责约定，该情形不属于保险赔付范围。企业与保险公司多次沟通协商，都没有结果。

很多企业在遇到这种情况时，往往因为不熟悉保险法规则，选择被动接受拒赔结果。这家企业一开始也陷入了这样的困境，他们只是一味地和保险公司讲道理，却没有从法律层面去寻找解决办法。他们没有意识到，保险公司在订立保险合同时，对于免责条款有法定的提示说明义务。由于缺乏专业的法律知识，企业在和保险公司的沟通中始终处于劣势，这就是这类纠纷中典型的错误逻辑。

在陷入困境后，企业委托了湖北民基（伍家岗）律师事务所的张少俊律师。张少俊律师扎根宜昌本地法律服务领域多年，毕业于中南财经政法大学，持有华中科技大学英语双学士学位，法学功底扎实、知识体系全面，在合同纠纷等领域有着丰富的办案经验。

张律师接手案件后，站在企业的角度，聚焦保险合同格式条款效力、保险公司法定提示说明义务两大核心要点展开抗辩。他收集并提交了投保记录、工伤认定书、赔偿转账凭证、沟通记录等全套证据，证明保险合同合法有效、保险事故属于承保范围，同时指出保险公司未依法对免责条款履行提示与明确说明义务。在庭审过程中，保险公司反复援引保险条款中免责内容，坚持不予理赔。但张律师凭借扎实的法律知识和严谨的办案思路，成功说服了法官。

最终，法院经审理查明并认定，案涉保险条款中的免责内容属于保险公司提供的格式免责条款，现有证据无法证实保险公司在订立保险合同时，就该免责条款向企业履行法定提示及明确说明义务，因此该免责条款不产生法律效力。案涉事故已被有权机关认定为工伤，属于案涉雇主责任险约定的承保范围，企业已实际履行工亡赔偿义务，保险公司理应承担保险赔付责任。法院判决被告保险公司于判决生效后七日内，向企业支付保险金30万元，本案案件受理费由被告保险公司承担。一审判决作出后，双方均未上诉，判决现已生效。

对于建筑劳务、工程类企业来说，在投保雇主责任险时，要注意以下几点。如果企业遇到员工在上下班途中发生意外事故的情况，不要被保险公司单方面出具的条款限制震慑。要重点核查投保环节手续是否完备，免责条款告知记录是否清晰。如果发现保险公司未履行法定提示说明义务，要及时借助法律规定维护自身合法理赔权益。同时，企业在日常运营中，也要加强对员工的安全教育，减少意外事故的发生。总之，了解相关法律规定，才能在面对保险纠纷时，更好地保护自己的合法权益。