有抵押物的民间借贷怎样辩护

在民间借贷里，有抵押物的情况并不少见。对借贷双方来说，抵押物就像是一把双刃剑。对出借人而言，它是保障债权实现的“定心丸”；对借款人来说，它可能是按时还款的“紧箍咒”。一旦借贷出现纠纷，涉及抵押物的辩护就成了关键。有人可能会疑惑，有抵押物的民间借贷该怎么辩护呢？是从抵押物的价值方面入手，还是从借贷合同的条款里找漏洞？接下来就为大家详细解答。

一、审查借贷合同效力

借贷合同是民间借贷的基础，其效力至关重要。若合同存在无效情形，那么基于此的权利义务关系可能就不成立。比如，合同双方意思表示不真实，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。再如，合同内容违反法律、行政法规的强制性规定，像约定的利息超过了法律规定的上限，超过部分的利息约定无效。以小孙和小李的借贷为例，小孙借给小李一笔钱并签订合同，约定了超高利息，这种情况下小李就可以以利息约定违法为由进行辩护。

二、核实抵押物情况

首先要查看抵押物的权属，确保抵押人对抵押物有处分权。若抵押人无权处分抵押物，那么抵押行为可能无效。比如，老张将属于其妻子单独所有的房产进行抵押，这种抵押就存在问题。其次，要审查抵押物的价值是否与所担保的债权相匹配。如果抵押物价值明显低于债权数额，可能存在不合理的情况。此外，还要关注抵押物的状态，是否存在损坏、贬值等情形。假如小王用一辆旧车作为抵押物，但车辆已经严重损坏，价值大幅降低，这时候就可以从抵押物价值方面进行辩护。

三、主张法定抗辩权

根据法律规定，借款人享有一些法定抗辩权。比如同时履行抗辩权，若借贷合同约定双方应同时履行义务，而出借人未履行自己的义务，借款人可以以此进行抗辩。还有不安抗辩权，若借款人有确切证据证明出借人经营状况严重恶化、转移财产、抽逃资金以逃避债务等情形，可能危及到自己的利益，就可以中止履行合同。例如，小赵借给小钱一笔钱，约定同时交付借款和办理抵押物登记，但小赵未交付借款，小钱就可以主张同时履行抗辩权。

四、关注担保物权的行使期限

担保物权的行使是有期限限制的。债权人应当在主债权诉讼时效期间行使担保物权；未行使的，人民法院不予保护。如果出借人在规定的期限内未行使担保物权，借款人就可以以此进行辩护。比如，小周与小吴的借贷纠纷中，主债权诉讼时效已过，小吴未在该期间行使担保物权，小周就可以提出相应抗辩。

有抵押物的民间借贷纠纷解决后，可能还会面临一些后续问题，比如抵押物的处置是否合理，剩余款项的分配等。这些问题处理不好，很容易再次引发矛盾。这时候不妨到律图咨询本地律师，律图平台上的律师都具备专业的执业资质，可通过官方渠道核验。他们不会做虚假承诺，也不夸大维权效果，会结合你的具体情况，帮你理清后续流程，为你答疑解惑，让你在处理民间借贷纠纷时更有底气，更好地维护自身合法权益。