停息挂账必须逾期后才能申请吗

停息挂账往往会在客户出现拖欠款项之后进行申请发起。
当客户无法按时偿还债务时，他们往往会承受极大的还款压力，而停息挂账措施则能为他们带来一定程度上的经济缓和。
然而，值得注意的是，不同信贷机构所设定的停息挂账申请条件以及相应流程也可能存在着些许的差异。
通常而言，诸如银行这类大型金融服务机构会对客户的拖欠行为、信用历史记录以及还款能力等多方面因素进行全面评估，然后再根据评估结果来决定是否批准停息挂账申请。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过５年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。