普通的
信用卡拖欠行为通常被视为
民事债务纠纷，在开庭之前或庭审过程中，
当事人应该主动表达其愿意尽快还款的诚意，并积极寻求与银行进行协商，以期达成
还款协议。
然而，若持卡人故意利用信用卡进行
欺诈活动，则将触及到《中华人民共和国
刑法》中的“
信用卡诈骗罪”。
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特定条件下，如果确认持卡人的
信用卡欠款金额已经超出了其还款能力，但持卡人仍然有意愿偿还欠款，那么发卡银行有权与其平等协商，最终达成
个性化分期还款协议。
此种个性化
分期还款协议的最长
有效期不得超过五年。
协议内容应至少涵盖以下几个方面：
（1）欠款余额、结构以及币种；
（2）还款周期、方式、币种、具体日期以及每期还款金额；
（3）还款期间是否需要收取年费、利息以及其他相关费用；
（4）在个性化分期还款协议相关款项尚未全部结清之前，持卡人不得向任何银行申请新的信用卡的承诺；
（5）双方各自享有的权利和需承担的义务以及
违约责任；
（6）与还款相关的其他重要事项。
当双方就上述条款达成共识并签署分期还款协议之后，发卡银行及其发卡业务服务机构应当立即停止对该持卡人的
催收工作，除非持卡人未能按照分期还款协议履行还款义务。
对于达成口头还款协议的情况，发卡银行必须妥善保存录音资料，录音资料的保留时间至少应持续至欠款全部结清之日。
依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，信用卡诈骗罪、
盗窃罪的量刑标准如下：
（1）进行信用卡诈骗活动，
数额较大的，处五年以下
有期徒刑或者
拘役，并处二万元以上二十万元以下
罚金；
（2）
数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；
（3）
数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期
徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者
没收财产。
其中，所谓的恶意透支，是指持卡人以
非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经过发卡银行催收后仍不归还的行为。
此外，
盗窃信用卡并使用的，也将依照《中华人民共和国刑法》第二百六十四条的规定予以定罪
处罚。《刑法》第二百六十四条
【盗窃罪】盗窃公私财物，数额较大的，或者
多次盗窃、
入户盗窃、携带
凶器盗窃、
扒窃的，处三年以下有期徒刑、拘役或者
管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
