车险免赔额，怎么计算

您好，关于这个问题，我的解答如下, 今年6月，中国人保各地分公司陆续正式上调包括私家车在内的部分车辆的车损险费率，并推出免赔额条款。人保上海分公司于6月22日对车损险费率进行了调整，并推出“绝对免赔额”承保方案，人保此次推出的附加绝对免赔额条款，主要针对出险率低的安全驾驶型车主，使车主在选择这一附加险后享受车损险费率的优惠。比如，一辆车价10万元的车，投保车险时选择500至2000元不同档次的绝对免赔额，其车损险保费可以优惠5%至28%。由于人保上海分公司在上海的车险市场占据着40%至50%的份额，所以人保此次调价会对上海车险市场产生不小的影响。然而很多车主对“免赔率”、“免赔额”、“绝对免赔额”和“相对免赔额”等专业术语不了解，投保的时候不注意，使得将来发生事故受损失。为此，本刊采访有关保险专家，对车险免赔进行诠释。免赔详解在生活中，我们最常接触到的是“免赔额”。许多车主在进行保险事故索赔时，保险公司理赔工作人员会常常提到“20%的免赔额”的概念。保险公司为什么在保险合同上规定一定比例的免赔率或一定金额的免赔金额呢就此，记者咨询了平安财险公司理赔部经理A。何为免赔额、绝对免赔额和相对免赔额呢免赔额是指事先由双方约定，被保险人自行承担部分损失的一定比例金额。损失额在免赔额之内，保险人不负责赔偿。而绝对免赔额是指损失额超出免赔额时，保险人赔偿损失额与免赔额之间的差额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。相对免赔额是指损失额超出免赔额时，保险人按实际损失额不做折扣地赔偿。例如，若合同中规定绝对免赔额为500元，则损失在500元以下的，保险人不予赔。若损失超过500元，保险人给予全部赔偿。与之相对应的是绝对免赔率和相对免赔率。绝对免赔率是指保险标的的损失必须超过保单规定的免赔百分数，保险公司负责赔付其超过绝对免赔率的损失部分。相对免赔率是指保险标的的损失只要达到保单规定的百分数时，保险公司不作任何扣除而全部予以赔偿。但如果保险标的的损失没有达到这个百分数，保险公司则不予赔偿。A介绍，每一份保险合同上都有一条免赔额的规定，即保险公司免予赔偿、由车主自行承担的损失费用。一般分为绝对免赔(按固定的金额计算)和比例免赔(按免赔率计算)，免赔率一般为赔偿金额的5%到15%。根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。这对汽车的“第三者责任险”、“车损险”都适用。保险公司之所以要规定“免赔额”，而法律也允许这么做，就是为了让每个车主切实负起责任心和爱心，谨慎驾驶、安全驾驶，而不能以为有了保险就一切损失都能赔，从而不顾安全开、违章开车。同时，规定一定“免赔额”也是保险行业一条国际通行的规则。绝对免赔风波今年3月，平安财险在全国率先推出其新版车险费率，其中关于车损险中的免赔额作出了明确规定，即车损险条款第十二条“保险车辆发生第二次保险事故时，在事故责任免赔率的基础上实行5%的绝对免赔率，自发生第三次事故时开始，每增加一次保险事故，绝对免赔额在前次保险事故绝对免赔率的基础上增加10%，但因保险事故次数增加而相应增加的绝对免赔率不超过25%”。也就是说，一辆车在第二次出险(事故损失约10000元)时，除了按原来10%的绝对免赔率计算免赔的1000元外，还将会增加10000元的5%作为第二次出险的绝对免赔金，即投保者个人要支付1500元，从第三次出现开始，其车险的绝对免赔率逐步增加至25%，即10000元的赔偿金中，个人将会最多被免赔达2500元。即出现越多，自负比例越高。此条款一出，经各家媒体集中报道后，在全国范围内，掀起了一场关于“绝对免赔”是否合理的不小风波。而近日，记者从平安财险上海分公司了解到，他们最近已经取消了车损险的绝对免赔条款。6月1日开始，该条款修改为可选择附加特约条款，即并不是所有客户都必须承担多次出险的绝对免赔。而对于选择该条款的客户可以给予一定的保费优惠，优惠金额为未选择该附加特约条款时车辆损失险保费的2%。从记者了解的情况来看，推出绝对免赔的公司并非平安一家，太平洋财险公司在国内率先推出了绝对免赔条款，其后各家公司才陆续跟进。那么为什么保险公司对绝对免赔额如此热衷呢中国人民财产保险有限公司车险部的一位人士告诉记者，“在车险业务中，小额理赔案的现场查勘与理赔工作一直是长期困扰各家产险公司车险业务经营难点之一。”保险公司为每一个小额赔案投入的精力几乎和大额赔案相当，保险公司为此投入了大量的人力和物力。据他了解，保险公司处理每笔500元以下的赔案大约要支出成本250元，另外，由于这类事故所引发的结果都不是特别严重，因此这就会使得定损人员在处理此类案件损失确定时，态度会比较随意，存在一定的赔款水分;除此之外，较大的道德风险已成为了保险公司处理小额理陪所要面临的最大风险———少数定损人、修理厂和被保险人联合起来“吃保险”，俗称“骗保”，尽管数额都不是很大，但是“积少成多”对保险公司造成的危害同样是不能小觑的。这也是各个保险公司为什么对选择“绝对免赔额”条款的客户实行保费优惠的原因。免赔额选择方案对于不同车主的情况，其免赔额也应该不一样。对于新车手来说，出事故的概率很高，所以选择绝对免赔额越低越好，甚至最好投保“不计免赔特约险”，取消免赔率。不过代价是付出保费要高一些。但是有时候多交一些钱提高保障还是值得的。而对于出险较少的客户，建议绝对免赔金额选得越高越好。这样的话，保费支出要少很多。以人保上海的绝对免赔额条款为例，客户选择不同方案的绝对免赔额费率优惠差别很多。(具体见表1)虽然选择绝对免赔额后，保费支出要少，但是人保财险上海分公司车险部总经理庄毅表示，并不鼓励所有人都选择绝对免赔额。他指出，因为客户投保买的是保障，要根据自身风险情况来确定，因人而异。我们以一个3年驾龄的普桑车主为例，该车主投保三者险10万元，车损险10万元。方案1：不选择绝对免赔额和不计免赔额，那么他的保费约3000元左右。出事故的话，根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任计算免赔额。在车损险和第三者责任保险中，保险公司一般只会赔偿实际损失的80%~95%。如果要真正获得100%的赔付，在基本险投保之后，还需要投保不计免赔特约保险。方案2：如果他考虑自己出事故次数比较多，为了得到充分保障，他选择不计免赔额条款，那么他的保费支出将增加，增加的数额约为主险保费的20%左右，总保费提高到3600元，比原来高了近600元。方案3：假如他觉得自己出险率非常低，为了享受到保费优惠，他选择了500元的绝对免赔额，即以后出事故，500元以下都自己承担。那么他将得到10%的费率优惠，保费降为2900元。而如果选择1000元的绝对免赔额，保费降为约2800元。而如果选择2000元的绝对免赔额的话，其保费优惠至2400元。比选择不计免赔额少交1200元。假如车主发生事故损失费用约在10000元，而车主负主要责任，按照相关规定，方案1的车主将获得保险公司约8000元的赔偿;而方案2的用户因为投保不计免赔额，则获得全额10000元的赔偿;最后方案3的车主假如是绝对免赔额500元的话，将获得保险公司9500元赔偿，如果投保的时候是选择2000元绝对免赔额的话将获得8000元的赔偿，加上保费优惠的1200元，实际获得9200元。由此可见，方案1是最不划算的，保费没有少交，而且赔偿也没有足额。而方案2和方案3之间的差别就在于车主的事故出险率了。出险率高，尽可能选择低的绝对免赔金额或者选择不计免赔额，而出险次数越低，选择尽量高的绝对免赔额比较划算。从上面的方案我们可以看出，假如一个车主单纯为了节省保费而选择绝对免赔条款的话，可能得不偿失。在节省100多元的保费情况下，你放弃的是500元或者1000元，甚至更高的保障。这对于出险率高的车主显然是不适合的。虽然出险率比较难预计，但是出险次数的多少和开车环境也有很大关系，比如IT业、媒体广告业等加班非常频繁，晚上开车回家由于疲劳容易发生事故，另外经常跑长途的车出险事故比较高，这些车主最好选择不计免赔额比较好。所以，车主在投保车险的时候，要仔细阅读有关免赔额和免赔率的条款，并根据自身情况选择不同的方案，既保障自己的权益，又减少自己的损失。