商家办卡不退费的，违约金应当按照合同的约定进行计算。
违约金是由双方当事人在合同中达成约定的，在办卡时，商家和消费者就违约金在合同中达成约定的，商家违约后，消费者就可以要求商家按照合同的约定支付违约金，在合同中约定计算方式的，消费者应当先根据计算方式计算出违约金的数额，再让消费者按照得出的数额支付违约金。
行动建议：
消费者按照合同的约定得出违约金数额后，认为违约金的数额低于损失的，可以请求仲裁机构或者人民法院予以增加，仲裁机构或者人民法院接到请求后，查证属实的，会根据消费者的实际损失予以增加，让商家按照消费者的实际损失向消费者支付一定数额的违约金。
