信用卡滞纳金违法

银行收取持卡人信用卡滞纳金违法吗

在信用卡为消费者带来实际便利的同时，其收费规则和标准却不被大多数消费者认同，这种情况应该改变。

不可否认，目前信用卡市场面临双重困境。一方面，一些银行无序发放信用卡，这些信用卡往往在手续费、溢缴款、滞纳金、全额罚息等收费项目方面未能做到公开透明，为用户留下了信用卡消费陷阱;另一方面，少数用户消费缺乏理性，甚至存在信用卡恶意透支的行为，不仅给自己带来较大的经济损失，还会留下信用污点，甚至存在违法风险。

来自央行的数据显示，中国人花出去的钱中，每5元钱就有1元是通过银行卡刷掉的，这其中当然也包括信用卡消费。可见，银行卡消费已经成为中国社会向消费型社会转变的重要推动力量。

然而，在银行卡为消费者带来实际便利的同时，其收费规则和标准却不被大多数消费者认同，调查显示，参与投票的上万名消费者中，有64%的人认为银行卡收费水平过高。特别是信用卡，多种收费项目收得不明不白。比如，使用信用卡透支消费1万元，按时偿还其中的9999元，按照多数银行“全额罚息”的规定，这所欠的1元钱，一个月的利息就得要120多元钱。而除了利息高之外，针对未按时还款，银行还会收取不低的滞纳金。

现实生活中，多数银行都有收取信用卡滞纳金的规定，其依据是《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”但是，存在未必就是合理——《行政强制法》明确规定：加处罚款或者滞纳金是行政强制执行的一种方式;行政强制措施由法律、法规规定的行政机关在法定职权范围内实施，行政强制措施权不得委托。由此不难看出，滞纳金不仅具有法定性，而且具有惩罚性，只能由行政机关收取，个人和其他团体无权私自设立。更何况，《行政强制法》还有这样的规定：“加处罚款或者滞纳金的数额不得超出金钱给付义务的数额。”由是观之，《银行卡业务管理办法》自身的合理性与合法性值得商榷。

因此，从法律上面来看，银行收取信用卡滞纳金违法，这一行为违背了行政强制法的规定。银行本身并不是行政机关，无权向个人收取滞纳金并且超出金钱给付义务。因此在2017年，央行取消了滞纳金，改成违约金并由银行和持卡人协商惩罚条款。