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如何将理财保险退保损失降到最小?

时间:2018-03-06 11:09:41 浏览:6524次 来源:互联网整理,仅供参考
保险产品具有很大的理财功能与效果,是很多当代人的选择。作为人寿保险的新品种,想要购买理财保险的人们可以选择分红保险、投资连结保险或者是万能保险这三个重要险种。理财保险虽然具有较强的安全性与确定性,但人们也会有退保的需求,为了将损失降到最小,今天小编就来给大家说说将理财保险退保损失降到最小的方法。

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保险产品具有很大的理财功能与效果,是很多当代人的选择。作为人寿保险的新品种,想要购买理财保险的人们可以选择分红保险、投资连结保险或者是万能保险这三个重要险种。理财保险虽然具有较强的安全性与确定性,但人们也会有退保的需求,为了将损失降到最小,今天小编就来给大家说说将理财保险退保损失降到最小的方法。

“任性退保”成本高

按照《保险法》规定,已缴满两年以上保险费的,退保时退还保险单的现金价值,未缴满两年保险费的,退保时扣除手续费后,退还所缴剩余保险费。

一般来说,保单的现金价值可理解为客户所缴保费减去保险公司的相关成本费用,这些费用包括保险风险成本费,保险公司管理费用开支,保单推销人员佣金等,有些公司对于退保还会在这个基础上扣除25%的费用(具体还是看条款说明)。在通常情况下,保险年度前期保单的现金价值非常低,以后会逐年增加,增加的频率也会越来越快,但基本很难超过所缴保费。退保越早,投保人得到的退保金越少,特别是在未缴满两年保险费的情况下,退保金更少。

除了退保时可以算清的经济上的显性损失,退保还可能提高投保人的日后重新投保的“隐性”成本。

首先,在通常情况下,如投保同一险种,被保险人的年龄越大,缴费标准越高。如果退保后重新投保,尤其是相隔一段时期后再投保,获得相同保障所需缴纳的保费标准往往会提高。

此外,若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险,其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期也将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故,保险公司有权不予赔偿。考虑到上述种种损失,在通常情况下,一般不建议投保人随意退保。

四大技巧降损失

未履行完合约中途退保的成本不小,但如果自身的经济状况确实无法保证按时缴纳保费,或者急需现金的情况下,又该如何最大程度地减少或规避退保损失呢?一般情况下,保险公司都会推荐以下几种应对退保的措施,投保人在做出退保决定时可以仔细咨询选择。

第一,利用宽限期适当地推迟缴费日期。对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限缴费期,投保人可以在宽限期内的任何一天缴费。如果60天内仍无法缴费,保单开始失效,从失效日期开始的两年内,投保人可在有缴费能力时申请保单复效,保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己,不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。

第二,利用自动垫缴保险费条款。有些险种设计有自动垫缴保险费条款的,如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,那么,保险公司为了使保险效力得以延续,会自动垫缴应缴的续期保险费。投保人在投保时,应尽量利用这一条款。

第三,利用保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内,投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款,而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%,而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

第四,通过“保单转换”功能调整保险计划。目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务,如果投保人想要减少保费支出,同时不希望降低保险的保障功能,投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划,例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。

综上所述,为了将将理财保险退保损失降到最小,明智的您不应当任性随意地退保,这会对您的投资金额与回报造成巨大的影响。这时退保人应当综合运用以上四种技巧,例如说推迟缴纳保险费用以及利用贷款来质押等方式,或者通过保单转换这种损失小的方式来更换险种。


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该文章整理时间“2018-03-06”,该文章最新更新时间为2018年!因内容库庞大政策法规变动更新可能会导致少部分内容未及时更新,若内容有误欢迎联系客服反馈修正!

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