个人贷款基准利率的原则是什么

一、基本情况

贷款基准利率，是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。存贷款基准利率是央行(中国人民银行)发布的商业银行给存款的指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。商业银行会根据这个基准利率制定存款利率的组合。提高基准利率意味着收缩信贷，降低社会流动性，提高信贷成本，缓和经济发展速度。2015年5月11日，央行调整人民币贷款基准利率，金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%。2015年6月28日，央行调整贷款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%。

二、制订的原则

基准利率必须具备以下几个基本特征:

1、市场化。这是显而易见的，基准利率必须是由市场供求关系决定，而且不仅反映实际市场供求状况，还要反映市场对未来的预期;

2、基础性。基准利率在利率体系、金融产品价格体系中处于基础性地位，它与其他金融市场的利率或金融资产的价格具有较强的关联性;

3、传递性。基准利率所反映的市场信号，或者中央银行通过基准利率所发出的调控信号，能有效地传递到其他金融市场和金融产品价格上。

三、利率计算

1.人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：

2.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

3.月利率(‰)=年利率(%)÷12

银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

4.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

5.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体如下

计息期为整年(月)的，计息公式为：

利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

利息=本金×年(月)数×年(月)利率 本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

利息=本金×实际天数×日利率

政策往往存在不停地修改与完善，个人贷款基准利率也不是一成不变，而是随着时代的发展而不断发展，一直加以改进，依据某些地方的人民法院审理民间借贷纠纷的指导意见，一旦贷款的利率高于基准贷款利率超过规定期限，双方的贷款合同将不受法律保护。

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